クレジットカード現金化で一括請求される？一括請求後のリスクやバレない為のポイント・疑われた理由等を解説

消費者金融や各種ローンでお金を借りることができない人がすぐに現金を入手できる方法として、クレジットカードの現金化は手段の一つとして利用されています。
とはいえ、カード会社の利用規則に反している行為であり危険な香りがするのも事実です。

軽い気持ちで手を出しても、失敗すれば想像以上に大変な目にあってしまう可能性だって十分にあるのです。今記事ではクレジットカードの現金化を推奨していません。それでも実際に現金化をする人が少なからずいるのが現状です。どのようなリスクがあるのか、どうやってバレないようにするのかポイントを詳しく解説しています。

クレジットカードを現金化すると一括請求されるのか

クレジットカード現金化がクレジットカード会社にバレてしまうと、一括請求されてしまいます。

カードの現金化は不正利用に当たり利用規則違反として本人の意思とは関係なく解約させられるからです。

「信頼できない顧客と今後も取引はできない」というカード会社の強い意思と言えます。この場合、分割やリボ払いにしていた支払いも含めて残っている未払い残高は全て一括で支払わなければならなくなります。

クレジットカード現金化して一括請求されるまでの流れ

クレジットカードで買い物をして、それを売って現金にする。これ自体は普通のことでなんら問題がないように思うかもしれません。

ですが、クレジットカード会社には悪意ある現金化とバレてしか強制解約、一括支払い請求をされてしまうのはなぜなのか？どの段階でクレカの現金化だとバレるのか。

この流れを順番にみていこうと思います。

クレジットカードの利用枠で現金化する

一括請求されるのは不正目的のカード利用が原因です。
クレジットカードの現金化は不正目的のカード利用にあたります。

つまり、リサイクルショップや買取ショップなどの転売によって現金を得るためにクレジットカードのショッピング枠を利用し物を買うことが利用規則に反した不正行為なのです。

一見、ただカードで買い物をし、買ったものをすぐ他人に売るだけのことのように見えます。あまりにスムーズにできてしまい「バレないのでは？」と感じる人もいるかもしれません。
ただし、これがカード会社にバレてしまうと一括請求への道を辿るのです。

クレジットカードの現金化がバレる

現金化がバレるきっかけはカード利用明細に不審な点を残したことにあります。そして、カード会社はそれが不正利用だと最終的に判断するために、顧客本人への状況確認がなされます。このようにしてクレジットカードの現金化はバレてしまうのです。

クレジットカード会社の規約で利用停止・強制解約などの措置を取られる

現金化がバレたあと、カード会社の規約通りカードは止められ、会員資格が取り消されます。本人の意思とは関係なく強制的に解約させられることになるのです。

強制解約の措置が取られると、ある日突然ATMにカードを入れたら回収されてしまい戻ってこないケースもあるほど、その強制力は小さくはありません。

上記のように、強制解約をされるのは信頼に関わる行為が原因だと言えます。

強制解約になったら一括請求される

強制解約となれば、未払いの支払い残高はすべて一括で支払うように請求されます。当然、分割やリボ払いの残高も含まれます。

クレジットカードの現金化がバレて一括請求後のリスク

クレジットカードの現金化がバレて一括請求されてしまっても、払えないパターンがほとんどではないでしょうか。
下記は、自身の信用情報に傷をつけたことで今後の暮らしに現れる影響の例です。

• ブラックリストに載りカードが作れない
• ローンが組めず車が買えない
• 賃貸契約が通らず住まいに困る
• 自己破産も認めてもらえず自分だけではどうにもならない

最終手段としての自己破産も通らないでしょう。現金が調達できずにどうにもならなくなった先で、最後の砦さえも使えない可能性があるのです。
自分の不正行為による代償は大きく今後の暮らしに影響します。どういうことなのか詳しく解説していきます。

強制解約は個人情報に傷、ブラックとなる

クレジットカードの強制解約の実績は、信用情報機関に残ります。そして、傷のついた個人情報は他社クレジットカード会社に共有されます。いわゆるブラックリストに登録されてしまうということです。ブラックとして記録される期間はカード会社や個人の状況によりますが、一般的に5〜10年間にもなります。

他のローン審査も通らなくなる

クレジットカード現金化がバレて一括請求されたら、クレジットカードが作れなくなるだけではありません。消費者金融などで新たにローン審査には通らなくなります。

特に身近なシーンではスマホ端末の分割契約ができないことが挙げられます。また、信用情報を確認してから賃貸契約を結ぶ物件もあり、思いもしないところで支障が現れてくることもあるのです。

自己破産もできない可能性がある

クレカ現金化がバレてしまい一括請求された後に債務地獄に陥っても、自己破産で救われる可能性はとても低いです。なぜなら、本人の不正行為による破産の申立ては受け付けてもらえないからです。

（参考：「免責許可の決定の要件等」破産法 | e-Gov法令検索）

自己破産は借金の返済ができずどうにも首が回らなくなった時の最終手段ですが、この最後のとりでさえも使えない可能性が高いのです。クレジットカード現金化がバレてしまった後のリスクはあまりに大きいと言えます。

クレジットカードの現金化とは

クレジットカードの現金化とは、カードのショッピング枠を利用して現金を得ることです。カード決済で買い物したものをすぐに安い値段で転売すると、カード決済した金額よりも少ないがまとまった現金をすぐに手に入れることがきるのです。

そして、クレカ現金化によって現金を手にすることはできても、後日届くカード利用の請求を忘れてはなりません。
結局は借金を増やして支払い困難に陥る可能性が高くなります。消費者庁では注意喚起を促しています。

（参考：消費者庁クレジットカード現金化について）

クレジットカード現金化をする流れ

クレジットカードをショッピング枠で利用して現金化する流れを2つ例に挙げてみます。

クレジットカードの現金化がバレるタイミング

クレジットカードの現金化がバレるきっかけは、換金する時ではなく、カードで換金目的のものを買おうとする時にあります。現金化がバレてしまうタイミングの例を2つ挙げます。

上記の共通点は、ショッピングの際にカード決済がすぐに通らないことにあります。カードが通らない理由は、事情を聞いた上でないと決済の承認を出すことができないためです。

カード会社の承認をもらってカード決済を完了させるためにはその場の電話でカード会社に本人確認や買い物目的などを問われることになります。

クジットカード現金化が疑われた理由

クレジットカード会社は365日24時間、顧客のカード利用を監視しています。

第三者による不正利用の被害を防止することを目的としています。ただし当然、カード会社の人間の目による監視では限界があるため、AIによる不正検知システムが導入されています。防犯のためのシステムであり、契約者本人の不正利用も見つけることができるのです。

上記のことがなぜ検知され疑われてしまうのかを解説していきます。

同じ高額商品を購入している

過去にわたって日常的に同じ金額の購入履歴が残ることもあると想像はできますが、それがとても高い金額であった場合はどうでしょうか。クレジットカードの現金化を疑われる理由の一つになります。
なぜなら、カード利用の不正検知システムは購入目的までがわからず、日常の暮らしの中で同じ金額の高額商品を繰り返し購入することは不自然だと判断するからです。

商品券やアマギフなど換金性の高い商品を買っている

商品券やAmazonギフト券などの購入明細は監視の目に止まりやすく、クレジットカード現金化を疑われる理由の一つです。
商品券類は換金率が高く売りやすいため、すぐに現金を入手したい人が使う手段として濃厚だからです。

そもそも、商品券類は換金性が高いので一般的にクレジットカードでは買えないようになっていることが多いです。カード会社の特典で購入できる場合や、オンラインショップの利用など、購入できる方法は限られているため特に現金化を疑われる原因となってしまうのです。

キャッシング枠の上限ギリギリまで使っている

キャッシングを利用限度額のギリギリまで使っている人は、とても現金を必要としている人だと想像できます。同時にショッピング枠で高額品の購入や商品券のまとめ買いなど、日常生活に不自然なカード利用が見られると、現金化を疑われる原因のひとつになります。

実際に現金化をしている人はすでにキャッシング枠いっぱいまで利用済みであるケースが多いのが現状です。

滞納が続いていて支払いに困っていると判断された

カード会社は滞納者をより監視対象とするため、現金化がバレやすくなります。支払い遅延が繰り返されたり、請求を支払えずに滞納状態が続いている人は、お金に困っている人だと容易に判断できてしまうからです。

実際、支払日を過ぎているのに払うことなくショッピングでカード利用があれば当然監視の目にとまります。滞納が続くと、たいして高額ではないカード利用でも現金化が疑われる原因となってしまいます。

クレジットカード現金化して一括請求をされないために気を付けるポイント

現金化がバレないようにするために、クレジットカード会社の監視の目から遠ざける必要があります。最も大切なことは、下記のように自分の社会的信用を失くさないことです。

また、現金化して一括請求されるような目に遭うことをできる限り避けたいのであれば、自力で現金化せず現金化業者を利用することも手段の一つになります。

現金化業者を利用する

現金化業者は商品の提供から買取りまでをやってくれます。自分で現金化するよりも一括請求のリスクを下げることができます。ただしメリットが大きい分デメリットもきちんと確認し、失敗のないようにしておく必要があります。

支払いは確実に、延滞はしない

支払いを延滞することで、カード会社の監視から目立つ存在となってしまいます。特に、繰り返す延滞、長期間の延滞は、現金化して一括請求されるような末路を招いてしまうきっかけとなりやすいのです。支払日までに引き落とし口座への用意を確実にしておきましょう。

何回も同じ商品・同じ店で購入しない

現金化して一括請求されないためには不自然なカード利用履歴を残さないことがポイントです。何回も同じ商品を買ったり、同じ店で高額品を購入することは、監視の目には不自然なカード利用であると映るのです。
これはたとえ、一度の現金化がバレずに成功し、カードの請求も延滞なくきちんと払うことができた人でも当てはまります。

長いスパンで利用明細を見たとき、同じ商品や同じ店での購入は、自分の勘よりもはるかにデータ上では目立つのです。

クレカ会社からの問合せには言い訳を用意しておく

カード会社の不正利用を監視するシステムの目にとまり、現金化を疑われた時、クレジットカード会社から直接電話がかかってくることがあります。このとき電話に出ずにスルーすることは得策ではありません。
この電話で、買った商品のことを説明できないと、カードを止められ一括請求されてしまう流れに突入します。
「現金化を目的に購入したものではない」と明確に言い訳できる用意をしておきましょう。

カード会社はカードで何を買ったかまではわからないので商品についての説明がより具体的なほど信憑性が生まれます。

まとめ：クジレットカード現金化は違法・リスクが大きい

クレジットカード現金化は、すぐにまとまった現金が入手できます。このたった一つのメリットのために背負うリスクはあまりに大きいです。クレカ現金化で背負うリスクをおさらいしておきます。

今記事ではカード会社にバレないようにするための対策も解説してきました。とはいえ、あまりにリスクが大きいためクレカの現金化には手を出さないのが得策だといえます。

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この記事の監修者	山口奏太
自己紹介	金融WEBメディア運営・管理経験を活かし「現金化のすべて」の編集・監修を担当。FP技能士３級。現在貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
事業所	株式会社トイント